活期存款利率已经降到0.2%！零利率时代会到来吗

存款利率是跌跌不休，一觉醒来突然降到0.2%！很多人一下懵了，已经无限接近于零，那么零利率时代可能会来吗？

特别是近两年以来，银行降息潮是一波接着一波。去年六大国有银行已经两轮降息，年底股份行跟进，今年部分城商行农商行以及村镇也加入了，对于很多大中型银行来说，即使定期存款也基本彻底告别“3”时代，所以大部分人觉得现在要想存款拿利息也真是太难了。

如今四大国有银行再次传来降息声，不仅定期降了，而且活期存款利率一下来到0.2%，距离零利率也不远了。假如放10W活期不动，一年利息只有200，聊胜于无，只能眼睁睁看着缩水贬值。估计这样下去很多人都不会在银行卡中放太多钱的，最多放一点小额零用钱购物或消费了。

同时对于现金流大的企业来说，也得精打细算了，看在利息的份上，也不会留活期了，大部分一定会转为协定存款，通知存款或购国债理等，可惜这些金融产品利率也都下调了。为提振经济，鼓励消费与投资，继续加大金融机构支持实体经济已经成为主基调。

我们会来到零利率时代吗？主要根据经济走势而定，如果持续低迷甚至萎缩，完全有可能。反之如果稳步向好，或者过热，则基本稳定，或者上扬，毕竟利率作为一种货币政策工具，它的调剂作用就表现在过热时以提高利率促进社会资金回笼，释放压力遏制通胀。而在通缩时期，就需要降低利率，向社会提供必要流动性，以促进消费和投资，同时降低企业融资成本，轻装上阵。

不过零利率或负利率已经不鲜见，目前部分欧洲国家包括亚洲的日本，已经处于零利率甚至负利率时期。

其中有德国、法国、意大利、西班牙、荷兰、比利时、爱尔兰和芬兰等9个国家就是零利率。负利率国家有丹麦－0.15%，挪威－ 0.25%，瑞士－0.32%，邻国日本则是－0.25%等。所以一旦零利率或负利率到来，我们也只能坦然接受。

零利率后该怎么办？作为个人储户来说，为了防止货币贬值，或者增值的目的，除了定期存款以外，很多资金也只能向资本市场和权益市场转移，比如股市债市，其他金融衍生品，基金理财产品以及理财型保险产品等。国外发达国家储蓄利率非常低，很多人不愿存银行，并不是他们穷，除了社会保障体系非常优裕之外，他们更热衷于这些非存款类金融产品，所以他们不喜欢存钱并不是穷，而是投资理财多元化，或者更加个性化。

其次，大家一定会有疑问，如果零利率或者负利率到来，作为银行来说，如果没有人来存钱是不是就会倒闭呢？其实不然。

首先这些零利率或负利率是官方标准，也就是说相当于我国央行颁布的基准利率，各家银行作为参考，但在实际执行上，也是可以根据自身经营情况，在一定范围之内上下浮动。所以对存款依赖程度大的银行，是可以上调一下的，然后通过放贷获取利差和利润。

其次，金融业发达国家的银行本身对存款依赖很小，与我国银行有很大不同，他们基本不存“存款立行”一说，因为他们的主要利润来源不是放贷，而是中间业务收入。比如代保管业务，投资银行和其他代理业务的手续费和佣金，这种收入占比要超过50%，而贷款利息收入占比一般在20－40%左右，这就是区别。因此，一旦我国银行中间业务转型成功，必然弱化贷款创收，从而也会减小对存款的严重依赖，最终导致存款利率可能会更低。

同时，国外发达国家银行放贷资金主要来源于大型财团，或者股东现金流，前面说了，居民不爱存钱，所以银行也没指望个人储户，因此一般会有大型财团或者股东输入资金，银行同样活得滋润。

因此，即使零利率到来，我们也不要大惊小怪，而银行也会另辟蹊径实现重生。